一点金库:银行理财产品买多久的比较好?又安全?

一点金库 / 2019年01月04日 15:25

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银行理财产品买多久的比较好?投资者总是更加偏爱流动性高的短期产品,所以,相对更长期的产品就要提高收益率来吸引投资者,按照金融学里的说法,这就叫做“流动性补偿”。一般来说,长期理财产品相较短期的预期收益率不是应当更高吗?银行理财产品买多久的比较好呢?

一般来说,银行理财产品的期限越长,收益率就越高。但近期,银行理财普遍出现了收益与期限“倒挂”的现象,例如6—12个月的理财产品预期年化收益达4.2%左右,而期限12个月以上的同类产品收益率仅为4.17%。

典型的“倒挂”是指同一银行同一理财产品的不同期限之间,长期收益低于中期、中短期的收益。而且,这种情况往往并非完全“倒挂”,因为在短期到中期的区间,收益与期限依然呈正比。

总体而言,目前银行理财产品中期、中长期收益最高,向两端递减,但具体银行的具体理财产品情况各不相同,不宜一概而论。银行理财产品买多久的比较好这个也是因人而异,不同的人对期限的需求不同,理财不能单单看期限重要的是找安全的银行理财产品,如何挑选呢?

第一步:对所有银行理财产品都问这三个问题。

这个产品是否保证本金和收益?(注意,保本和保收益是分开的)如果这个产品不能保证本金和收益,那么表现最差的情况是怎样的?在什么情况下会达到最差收益,拿到最好收益的条件是什么?

银行理财产品买容易,买明白不容易。有的理财产品说明书就有几十页,列出了各种可能情况下的收益,看着就懵了。购买理财产品,首先要了解理财产品的基本要素,如理财产品的投资期限(多长时间),投资方向(投的是什么),预期收益率(能赚多少钱),收益率的计算方式,投资币种(投的是什么)等。在了解了这款理财产品的基本情况后,投资者需问三个问题:

投资者与理财顾问沟通的时候,可以自己进行判断,根据目前的市场情况,未来能拿到预期收益的概率有多大,也就是判断四只股票达到理财顾问所说的条件的概率有多少。

第二步:看懂产品说明书。

所有银行理财产品的说明书都由这两部分组成:风险提示和产品概述。在产品说明书中,一般在产品说明书首页上方,会揭示产品的风险,投资者需重点关注:理财产品到期后本金及收益是否能够保证,以及保证的比例或金额。

在产品概述部分,投资者需重点关注产品的风险等级描述和产品投资期限。前者用来检测是否和自己的风险承受能力相匹配;产品投资期限则用来匹配自己的资金流动性以及预计的投资时间;另外,在产品说明书中,还会出现一些投资者易混淆的金融名词,让我们一一辨认。

第三步:看不懂先别买。

遇到看不明白的说明书怎么办?银行的理财产品说明书中,也会出现不严谨规范的用词,投资者面对专业的金融术语,本就看不明白,出现不严谨的说明,投资者更是看得云山雾罩。如果投资者看到产品说明书中有不清晰的文字表达,投资者需要在风险说明中,了解清楚产品的风险性。以前文的不规范的说明为例,如果在风险说明中,标明“银行只能保证说明书承诺的收益”,那此产品就是保证本金和收益的。如果风险说明中提出“如果发生风险,本金可能全面亏损”,那么投资者可能面临本金亏损的风险,就需谨慎购买。

此外,目前市场上所售的理财产品,有几家银行的产品说明书中有这样的表述,“此款产品是固定收益”,但是在说明书下面同时标明“此款产品不保证本金”。这样的表述,也让投资者看不懂,既然收益是保证的,那么本金不保证是怎么回事呢?

如果投资者拿到这样的产品说明书,首先要请银行的客户经理解释清楚这是什么情况,如果投资者不明白买的是什么产品、本金和收益的风险情况,那么就要谨慎购买。

第四步:搞懂厂牌很重要

银行理财产品同质化严重,但是各家银行发行理财产品仍有自己的侧重点。来看看每家银行都在卖什么。外资银行存款规模拼不过,固定收益类投资受限。

外资银行在中国发行理财产品,受两部分限制——国家监管限制以及人民币存款规模的限制。鉴于以上原因,中资银行发行较多的银行拆借、国债、企业债等类型的产品,在外资银行发行的数量很少。各家外资银行产品销售其实是各有侧重点。

第五步:万一赔了怎么办?

事实上,在购买理财产品之前,应该严格按照:进行个人风险测试——填写理财产品认购书、风险说明书——购买产品的流程进行。以上流程中,投资者是在了解自己的风险承受能力以及了解理财产品风险的前提下,选择理财产品,并自愿购买理财产品且同意承担相应的风险。

除非投资者可以证明,此款产品在银行运作过程中出现了失误,否则是没有办法扭转局面的。首先可以看在购买此款产品的时候,理财经理是否误导投资者购买。其次看银行在运作过程中是否失误。同时需要注意,产品说明书上对于产品的操作有何要求。如一款产品的预期收益可达到10%,产品说明书上标明,“客户无权终止此产品,银行可以在某某条件下,终止此产品”,如果此产品的持有期为3年,在持有期间,市场状况非常不好,达到了银行可以提前终止的条件,但是银行没有进行此类操作,最终导致客户亏损。此时客户可以指出这一失误。目前银行一般会按照购买时约定的操作方式进行操作,同时银行会尽量避免产品持有期间的主动投资。

不要在纠结银行理财产品买多久的比较好,期限只是划分理财产品的维度之一,此外还有发行方的实力、保本与否、属于浮动或固定收益类型等多种衡量标准。重点是在选理财产品上多下功夫,安全的理财产品无论期限多久都合适,建议投资者综合考虑。

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