你一辈子的理财规划,我都给你做好了

票据宝 / 2019年01月20日 17:22
去商店闲逛的时候,会发现很多“20岁前要做的50件事”、“30岁前一定要做的100件事”为标题的书等等。人生规划清单的项目应有尽有,但无论我们处于哪个阶段,“理财”都是生活中的大事。人生在世说长不长,说短不短,小Pie始终认同一个观点,凡事预则立不预则废,提前做好规划绝对是重中之重。以下这份规划,可能并不严丝合

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去商店闲逛的时候,会发现很多“20岁前要做的50件事”、“30岁前一定要做的100件事”为标题的书等等。人生规划清单的项目应有尽有,但无论我们处于哪个阶段,“理财”都是生活中的大事。

人生在世说长不长,说短不短,小Pie始终认同一个观点,凡事预则立不预则废,提前做好规划绝对是重中之重。以下这份规划,可能并不严丝合缝地适用于所有人,但基本方向是没错的。

一切的基础:紧急备用金

紧急备用金是指你在意外发生时能够随时启用的资金,一般而言备用金的金额是你月收入的3~6倍。很多人都知道备用金的用途,但却不知道它的重要性。简单点说,这笔钱就是你理财规划的所有基础。

如果投资是进攻,那么备用金就是防守。试想一下,你的理财计划都已经规划好了,每个月都会分配固定的资金去投资、支付生活开销、存钱给小孩上学,你知道银行利率跑不赢CPI,所以你的钱都在基金、股市、P2P里。这时候突发意外,需要马上拿出10万块,你拉不下脸去借钱,只能卖掉一些基金,结果却异常尴尬地发现,基金的净值是负的,因为当初选这些基金就是看中了它的成长性。强行卖出去的话不仅要支付手续费,还要损失一大笔钱。

所以,紧急备用金能够保护你的理财计划。

分段计划:人生的不同阶段

下图是一张人生收支曲线图,可以看出,年龄段不同收支水平差异相当大。根据收支水平,可以把人生分成几个阶段。

20岁~30岁

关键词:财富积累

你处于人生的事业起步期,收入在不断增加,消费水平也在上升。你要做的是尽可能的平衡收支,同时开源节流,完成财富的积累,然后找到合适的雪道,越早把雪球滚起来越好。

此时你的风险承受能力是最强的,但资本不足,可以以小博大,适当给自己加一些杠杆。同时也要注意资金的流动性,因为年轻人的现金流普遍不好。还有一句话,趁着年轻,多投资自己

30岁~40岁

关键词:资产配置

这段时间里,你的收入将会快速增长,逐渐达到峰值。同时你的支出也趋于稳定,结婚、房贷、教育都是开销的大头。此时最应当做的是优化资产配置,合理分配财富,投资高风险产品时一定要注意比例。

最好有一个清晰的财务目标,可以合理地背负一些债务,尽可能增加一些闲置资金。

40岁~55岁

关键词:平稳过度

一般人到了人生中的这个阶段,财富积累已经完成,生活基本也已经定型了。各种大件贷款的压力也在逐渐减轻,消费转型也更加明显,大部分的开销都用于改善生活和暴涨支出。此时的风险承受能力也是很低的。

小Pie建议,到了这个时候,适当降低高风险投资,以固收类产品产品为主,比如银行理财、国债、票据等等。预防即将到来的老龄化问题,加强保险保障,积累养老金,平稳过度到人生的下一个阶段。

55岁以后

关键词:防御为主

年纪大了,最重要的就是稳定安详的生活环境,理财同样如此。此时由于判断力和风险承受力都在下降,最好专注于防御性投资。因为此时你的开销多为潜在的疾病医疗,上一个阶段购买的保险会发挥很大作用。辛苦了一辈子,现在终于到了享受的时候了。

看完了这份大纲,不知道你勾画出心中的理财蓝图没有。人生之路何其艰难,只有早早规划,才能保证你始终朝着目标前进。

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