孩子常去医院,有没有能报门诊、价格合适的保险?

随身保典 / 2019年02月09日 10:07
很多朋友都提出过这样的疑问:“我的孩子/爸妈经常去医院,有没有能报门诊的、价格也比较合适的保险?”这个问题,我非常能感同身受。小时候自己也是这样,诊所常客,每年十二月感冒两次,一次感冒半个月……这是很多家庭都在乎的事儿。不过要讨论这个事儿,我们得先看一个理念:买保险是为了什么?财务风险的处理方式有很

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很多朋友都提出过这样的疑问:“我的孩子/爸妈经常去医院,有没有能报门诊的、价格也比较合适的保险?”

这个问题,我非常能感同身受。小时候自己也是这样,诊所常客,每年十二月感冒两次,一次感冒半个月……这是很多家庭都在乎的事儿。不过要讨论这个事儿,我们得先看一个理念:

买保险是为了什么?

财务风险的处理方式有很多,买保险本质上是风险转嫁,通过小额的、可承担的保费,把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司。

举个例子,比方说“寿险”。从寿险来说,这个特点是非常明显的。寿险是以人的死亡为赔付标准的,也就是死亡才赔。

寿险的价格水平

以30岁男性投保为例:如果投保弘康人寿的弘利相传终身寿险,保障终身10万保额,保费是1470元/年,一共要交20年,总成本29400元。总共交出去3万不到,最后能拿回10万——当然能拿回来,毕竟人终归都是向死而生的。

中国人的平均寿命已经突破70岁,对一个身体健康、居家安稳的30岁男性来说,死亡的概率是非常小的。所以保险公司愿意做这种看起来的“赔本买卖”。如果明白了这一点,我们再回去看问题就很清晰了。

孩子小病小灾,怎么选保险?

孩子“小病小灾不断”对于家庭来说,当然不是好事,但他并不是“不可承担的,灾难巨大”的风险。从这个信息我们也可以推断,能报销门诊的保险,加上国内诊疗情况(你懂的),门诊责任存在大量的道德风险,所以,费用也不会太低。

以永安财险的乐健一生医疗保险为例,0-7岁的孩子保一年,包含门诊责任和住院责任,价格为2879元/年。要注意的是,每一年度门诊的报销限额是1.5万元,中式理疗和西式理疗等项目也有诸多限制。但同样是这款保险,如果只含住院责任而不附带门诊,住院年度最高可报销18.5万元,而价格仅为997元。

再举个例子:同样也是医疗报销险,只报销住院部分,但只报销花费超过1万元的部分(也就是免赔额1万元),每年最高可以报销上百万——这种产品,他的价格更低,3岁以内的孩子一年只需要交400元不到。价格人为地将频发的小风险挡在了门外。

按照对家庭的打击程度对风险进行分类,随着风险等级升高,保费越来越便宜。这个价格,也比较符合保险对于风险补偿的作用的定义。

我的建议(从孩子角度讲,其他的情景其实都一样)

①对于小病小灾,虽然有起付线的存在,但社保的作用依然很大。一定要给孩子上社保,也就是“一老一小”的城镇居民医疗保险;

②如果孩子体质较弱,我个人认为可能除了治病,多向专业、靠谱的医生咨询育儿经验,考虑改善孩子的生活环境、养成良好生活习惯,更重要;

③既然孩子体质较弱,可能更要对考虑灾难性的重大疾病的侵害早作准备。大家都是成年人,这并没有什么忌讳的。买保险是为了获得财务补偿,若还没有商业重疾险或大额住院医疗保险,这件事应该尽快提上日程;

④日常疾病的门诊责任是“弱风险”,我想我们应该没有异议;也是基于这个原因,除了对医疗有执念的、对医疗条件有高要求的朋友,我几乎不直接推荐这类产品。

当然,如果你很钟意我刚才提到的,包含了门诊责任的医疗险,我也支持你。请你下决心前仔细了解产品责任,同时也认真考虑一下我说的灾难性风险,比如重大疾病的应对措施。

[作者:无趣的Dora。本文授权随身保典独家首发,如需转载,请联系工作人员(suishenbaodian)获取作者授权。未经授权转载,将追究法律责任。]

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