家庭理财有奇招 掌握这些越来越富不是梦

第一铜网 / 2019年03月11日 13:30

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家庭理财

一、家庭理财的定义

中国有句俗语“破家值万贯”,流传甚广,几乎是无人不晓,这种说法是不严密、不准确的。因为每个家庭的经济收入不同、经济支出不同,家庭财富的积累差别是很大的。我国开放比较早的一些沿海城市和地区的居民,有些先富起来的家庭,早已成了万元户、十万元户,甚至成了百万元户。而一些内地边远地区的部分家庭至今尚未解决温饱问题。因此,有的家可能值“万贯”,有的早已超“万贯”,但也有的家庭财产至今未必值“万贯”。值“万贯”也罢,超“万贯”也罢,尚为温饱问题发愁也罢,每个家庭都有一定的财产,这一点是不容置疑的。

既然有一定的财产,无论多寡,都离不开家庭财产的管理问题。管理得法的,集腋成裘,家庭口子越过越红火;管理不得法的,势必坐吃山空,日薄西山,一败涂地。我们每个人的一生,从生到死都要与钱打交道,因为钱是我们生活的必需,人的衣、食、住、行离不开钱,我们每天都在自觉或不自觉地运用和管理着钱财,这就是理财。

随着经济的发展,人们面对的是越来越宽的理财渠道,越来越多的理财方式,越来越复杂的理财技巧,“家庭理财学”应运而生了。家庭理财就是对家庭的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理。以实现家庭财产合理的使用和消费,有效的增值和保值。简单地讲,家庭理财就是处理好家庭的钱财。理财计划其实是一个教人如何生活得更好的方法。人活在世上,金钱总是不离左右,科学的理财将使生活更加美好。

二、家庭理财的目的

(一)增加收入

每个人的收入高低各不相同,理财首先在于开源,通过理财,增加或创造财富。

(二)减少支出

每个人支出的方式和习惯因人而异,理财还要注意节流,通过理财,以最小支出,获得最大的效用。

(三)提高生活质量

经济状况的逐渐改善,是提高生活质量和增加生活乐趣的基本保证。

理财的目的就在于善用钱财,使家庭的财务状况处于最佳状态,满足各层次的需求,从而拥有一个幸福的人生。

三、家庭理财的内容

家庭财富是由物质财富和精神财富两个方面构成的,这里说的是家庭物质财富问题。物质财富的内容主要包括:

(一)家庭的经济收入

无论城市乡村,无论沿海内地,无论是从事体力劳动还是脑力劳动,也无论收入多寡,每个家庭都有一定的经济收入。

(二)家庭的固定资产(包括住房、生活用品等)

这两部分构成了家庭的主要财富。生产的目的是为了生活,积累家庭财富也是为了维系家庭的生存和发展。每个家庭,收和支是结伴而行的,在家庭的支出中,最令人费心的莫过于衣、食、住、行四个问题了,年年、月月、天天都要与其打交道,而要解决好家庭衣食住行问题,都离不开钱,这是家庭物质财富的支柱。既是如此。家庭理财中心也只能是广开财源,不断增加家庭的经济收入;周密计划,合理支出,把钱花在刀刃上,用得恰到好处,使家庭生活幸福美满。

四、家庭理财的四阶段

家庭理财可分为以下四个阶段:

(一)重积累的探索实习期

指从正式参加工作到婚后有子女之前的这段时间,大约为 10 年。该期的主要特点是没有太大的家庭负担,精力旺盛,但阅历和经验都不够丰富,需要体验社会,因此应尽力寻找高收入机会,广开财源,节约消费,不寻求高风险性投资,应作稳妥增值的投资理财计划,为将来打好基础。总体来说,这一时期就是经济的积累与对投资理财的初步探索实习。

(二)重消费的理财综合期

指从孩子出生到其 10 岁左右这段时间。该期特点是抚养与教育孩子、赡养老人的负担较重,完善家庭生活的消费也占很大比例,因此,投资与消费应综合考虑,如购房置业、增加保险险种、收集艺术珍藏品等,尽量在消费中寻求保值和增值的可能。除此之外,应做好一定比例的低收益风险投资和储蓄保险、教育储蓄等多方面相结合的投资理财计划,为致富做好全方位的物质和精神准备。

(三)高风险高回报的投资期

指 40 岁左右到退休前这段时 间,约为 20 年。该期内人的内在素质、工作能力、经济状况已达到顶峰。精力充沛,可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域,在好的入市时机实行高风险性投资,通常成功率很高,即便遇有风险时,损失也不会太大。在投资中,理财显得更加重要。而且还要重视防险,一是买保险,二是预留出必要资金,以防遇到较大风险时,影响家庭生活和安度晚年。

(四)安稳的守业期

无论你有多大家产,如果已超过 60 岁,就应该转换投资方式。压缩有形资产的投资,而把无形资产——技术、经验、知名度、社会地位等尽量发扬,成为“无本生意”,也可以得到丰富收益。守住现有产业、家业是该期的主要任务,不必再从事新的风险性投资。

五、家庭理财的五大原则

(一)家庭消费必须实用 购买商品的目的要十分明确。走进商店不是冲着削价、打折的商品,再廉价的商品,买了没用就是浪费。冲动消费是无益的,购买的商品要考虑家庭环境和自身条件,最好的商品不一定是最适用的。一年难得使用一次的商品,不求所有,只求所用,可以变买为租,物品不是时髦的装饰品,坚持实用第一。

(二)家庭的流动资产 家庭的流动资产,即现金、存款、债券、股票等等,要保持一定的量。其总和应调整到足以应付 4 ~ 6 个月的各项生活支出。这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时,您的家庭仍有较充裕的时间面对困难。

(三)要计算“生活风险忍受度”

并做好保护措施 所谓的“生活风险忍受度”是指如果家庭“主要收入者”发生严重事故(伤、病等),家庭经济生活所能维持的时间长度。最好能购买保险,通过由全社会来分担风险的方式,以寻求完整的家庭保障。

(四)了解不同理财工具的风险和收益

银行定存最为保险,但收益相对较低。投资债券、股票、基金的风险较之银行定存高,但同时收益也相对高些。投资国内外证券基金、期货基金风险高,收益也高。

(五)根据自身情况选择合适的投资工具

假如家庭的固定支出金额占收人的比例高,表示资金的流动性不足,则家庭投资策略应倾向保守,尤其需考虑投资工具的变现性。若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高,表示该家庭承担风险的能力较强,可以考虑较为进取性的投资策略。相反地,若家庭的收入集中在极少数人身上,则该家庭承担风险的能力就较低,应评估生活风险忍受度,确定以保险的方式做好家庭防护措施,分散投资风险。根据家庭承担投资风险的能力。将前三类理财工具做适当的组合,以避免风险过度集中。

六、家庭理财的核心

其实,家庭理财的概念到底怎样表述,那是学者的事,对于广大投资者来说,重要的是抓住家庭理财的实质——运用各种理财工具科学投资,“以钱生钱”,并学会合理消费。

中国人素有勤俭之美德,上一代常常告诫下一代,致富之道在于能够严守勤俭之原则,并且要懂得开源节流。古有明训:“大富由天,小富由俭。”长辈总是训示我们,要勤俭持家,因为致富的不二法门就是开源节流。因此,国内目前大部分家庭的理财观念仍强调克勤克俭。然而,在此作者要强调另一个重要的观念:节流重要,投资更重要。

如果一位上班族到年老时,发现自己的财富大多是自己一生刻苦耐劳、省吃俭用省来的,那么几乎可以肯定,他一定不会理财。利用理财累积财富之道不在“节流”的能力,而在于充分发挥“以钱赚钱”的复利能力。对多数人而言,要改善财务状况,首要的任务不是加强节流,而应加强投资理财。

我并非否定节流的重要性,只是要提醒你,不要只顾节流而忽略开源。开源性的投资理财在累积财富的过程中占有举足轻重的地位。对于善于理财者而言,一生的财富主要是靠“以钱赚钱”累积起来的,而不是省来的。因此,你除了要能勤俭之外,更要学习如何投资理财。 想要改善家庭财务状况,必须谨记:省钱固然重要,理财更重要。正确的理财观加上明智的投资选择,比你现有的财富或未来的收入更能影响你未来的财富状况,对于多数人而言,要改善自己未来的财务状况,首要的任务,不是加强节流,而是利用本书了解、树立正确的理财观念,并立即展开积极的理财行动。

以下几条,需要谨记:

1 .对于理财致富者而言,一生的财富主要是靠以钱赚钱累积起来的,而不是省来的;

2 .投资理财不是技术,而是观念;

3 .理财的重点不在金钱的多寡。

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