差额理财的应用

谷实金融体系 / 2019年06月14日 12:51
购买定期险并投资差额保费(BuyTermAndInvestTheDifference)简称差额理财(英文简称:BTID)概念:透过购买定期险做足保障,并将定期险与终身险之间的差额保费进行其他的投资理财换句话说,差额理财有两个步骤第一步:购买定期险将自身的保障先做足第二步:将定期险与终身险之间的保费,寻找一个投资工具来投资,尽速累积自己

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购买定期险并投资差额保费(Buy Term And Invest The Difference)

简称差额理财(英文简称:BTID)

概念:透过购买定期险做足保障,并将定期险与终身险之间的差额保费进行其他的投资理财

换句话说,差额理财有两个步骤

第一步:购买定期险将自身的保障先做足

第二步:将定期险与终身险之间的保费,寻找一个投资工具来投资,尽速累积自己的资产

(年金终值表)

本篇文章将就几个范例做说明

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◎范例:终身意外险

由于国人买保险特别喜欢选择未来可以将保费拿回来此一类型的保险,造成了此一类型的保险特别受欢迎,而终身意外险也是保险界在多年前主推的保险商品之一,小编在协助保单检视时也发现不乏有消费者先前买过终身意外险,缴费20年不但保障终身,而且通常缴完第20年的该年度末保险公司就会把所缴保费全数退还,整个好棒棒,但是这种商品真的划算吗?

从上表可以看到,保额100万的还本型终身意外险,一年保费大概在36000左右(此为范例,各家寿险公司的费率未必一样,通常是不论男女跟年龄皆为单一费率),缴完20年后该年度末可获得所缴保费总和的720000保险金。

但如果购买产险端的意外险,保额500万的意外险,一年保费大概在5000左右(此为范例,各家产险公司的商品费率、保障项目及内容未必一样)。

若购买产险端的意外险,透过定期与终身之间的差额保费(36000-5000,凑个整数算30000好了),假设每年投资在一个有5%报酬率的投资工具上面,对照最上面的年金终值表可得到20年的系数为33.066,也就是说每年固定投资后20年下来可累积的资产为30000x33.066=991980,反而比720000的生存保险金还多了271980,更重要的是意外身故保障比终身型足足多了五倍。

◎范例:终身一次给付型癌症险

癌症已经连续34年位居国人十大死因之首(新闻连结),甚至平均每5分18秒就有一名国人罹癌(新闻连结),最可怕的还是罹癌后伴随而来的庞大医疗费用,国人在风险意识逐渐提高之下,渐渐有人会捨弃传统的分项给付型癌症险,转而购买可以立即获得一大笔保险金的一次给付型癌症险。可是在国人传统观念中「保险就是要买终身的才好」,常常买到「相当于保费的保障额度」,例如小编就看过有的消费者20年下来总缴保费20万,但却只换到一次给付30万的终身癌症保障,扪心自问这样买真的划算吗?

上表是以0岁男孩为例,同样都是200万保额的一次给付型癌症险,终身型一年保费大概在24000左右,20年下来总缴保费就是480000左右,而定期型一年保费则是大概在1800左右(长年期的定期险保费为平准费率)。

若是购买200万保额的定期型,再透过定期与终身之间的差额保费(24000-1800,凑个整数算22000好了),假设每年投资在一个有5%报酬率的投资工具上面,以年金终值表来说30年的系数为66.439,也就是说每年固定投资后30年下来可累积的资产为22000x66.439=1461658,这笔将近150万的资产也可以拿来当作假设哪天不幸罹癌的医疗帐户使用,或是再另外购买当下保障癌症方面的优质保险,何须一开始就担心说定期型到期后就没有保障的问题。

◎范例:儿童保单

越来越多的父母在小孩出生后就会赶紧帮小孩投保,小编也不乏看过4万、5万以上的儿童保单建议书,就以年缴36000做为范例好了(PS:因为很多父母开一个月3000的预算,然后不少业务就会递上年缴36000的儿童保单建议书),保费高就算了保障还无法做齐全(PS:因为通常会夹杂几个终身险),但若是以「新生儿保单规划建议」来说,年缴保费算20000好了(含双实支实付、意外险、一次给付型癌症险、残废险、残扶金险),透过两者之间的差额保费(36000-20000=16000),假设每年投资在一个有5%报酬率的投资工具上面,以年金终值表来说22年的系数为38.505,也就是说每年固定投资后22年下来可累积的资产为16000x38.505=616080,小孩届时已经大学毕业出社会了,做父母的对小孩也已经没有责任,家裡的房贷22年下来应该也已经缴清了,这笔将近62万的资产便可以拿来当作退休帐户或是其他用途之用。

◎结语

在此可以认为能用低保费构筑出高保障的保险才是真正好的保险,因此向来都是主张规划定期险,但是会有人说「都规划定期险,那到了75岁之后没有了保险该怎么办?」,首先要说的是「保险不是万能,无法转嫁老年所有的风险」,再来就是保险的核心精神之一为【保近不保远】,年轻时以低保费高保障的定期险来规划保障(如果当下的保障就已经不足,还去想7X岁之后的事,那根本就是杞人忧天),并且透过定期与终身的差额保费投资理财尽速累积资产,到了退休的时候,相信已经可以累积到一笔很可观的资产,而这笔资产也会是老年生活最好的保险,这还需要担心说几岁之后没有保险的问题吗?这也是风险管理的方法中所谓的【风险自留】(或是称为自己保险)。

PS:有人可能会觉得透过这种方式,到老年的时候既没有保险又没有资产的话该怎么办?

答:那可能是自己的理财定位或者方向出错了,说的直白一点就是可能理财能力存在问题啦。建议这个时候寻找有经验的团队为自己量身定制一份合适的投资计划或建议书。

到此本文已分享完,如有不解或者理财方面的问题可以留言给小编,谷实金融体系的专业团队会根据问题作出合理的解答。

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