理财不求人,工薪族管好4大账户就够了

每天骑行80里 / 2019年07月12日 21:58
85后、90后已进入结婚生子阶段,与父辈相比他们具有更开放的理财观念。可是谈到理财,不少人想到的往往仅是炒股、购买基金、各类宝宝型理财产品、购买黄金以及购置房产等等。实际上,理财在使投资收益达到最大化的同时,还应兼顾规避风险。如果将家庭财产按照4大账户进行分类管理,将能构建起较为合理稳健的资产结构。案例

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85后、90后已进入结婚生子阶段,与父辈相比他们具有更开放的理财观念。可是谈到理财,不少人想到的往往仅是炒股、购买基金、各类宝宝型理财产品、购买黄金以及购置房产等等。实际上,理财在使投资收益达到最大化的同时,还应兼顾规避风险。如果将家庭财产按照4大账户进行分类管理,将能构建起较为合理稳健的资产结构。

案例:85后陈先生,在某三线城市企业担任部门负责人,月入6000元。其太太在私企工作,月收入4000元,两人均有各自单位帮购买的基础五险,还有一套双方父母帮购置的全产权两房,定期存款5万元,车贷月供2000元,即将还清。

理财目标:夫妻俩期望能够在2年后无压力生一个孩子,从现在开始对以后孩子未来的教育资金、自身养老进行比较好的财务规划,并杜绝各类意外对家庭带来的冲击。

理财分析:陈先生拥有全产权房,车贷将还清,故财务压力不大,未来的财务规划可以通过现金账户、储蓄账户、保障账户以及投资账户进行分类管理,发挥每个账户的功能后,整个家庭的财务状况可获得一定保障。

(图片来源于网络,数值仅供展示)

现金账户,留够日常生活所需

现金账户内的资金就是日常生活中要用到的钱,吃穿用度,各类水电油气费的缴纳等等,对于不少年轻人来说,这个账户最容易占比过高,属于消耗型账户。一般来说,现金账户中分配有3~6个月的生活费即可。陈先生和太太目前还未生育孩子,两人除必须的日常开销外,其他情况支出的压缩幅度较大,建议减少不必要的支出,并投资一些灵活便捷的理财产品,一方面可抵御通货膨胀,另一方面用于随时支出,如活期储蓄以及各类收益不错的宝宝类产品较为适宜。

储蓄账户,投资以稳健型为主

储蓄账户是4大账户的核心,承担着养老、子女教育、购置房产、买车等中长期理财目标,在4大账户中具有蓄水池的作用。在家庭资产配置中,储蓄账户需要占到较大的组成部分,以便于在其他账户需要时,随时给与资金支持。陈先生与太太每月收入共10000元,除预留出现金账户的资金外,其余资金可优先放置于储蓄账户内,对于储蓄账户资金的理财,应以稳健型投资为主,如银行定期、稳定收益的产品。除此以外,两人还应计算清楚如孩子降生后各项花费,未来教育基金等各类大的开支,按储蓄计划每月将资金存入账户中,没有意外情况的话不应挪用。

保障账户,规避风险杜绝贫困

构建了以上两个账户后,家庭理财还需要解决规避风险的问题。对于家庭经济支柱及其他成员来说,任何人出现意外受伤、身故或者重大疾病等等情况都将轻易破坏掉家庭正常的生活,还将导致整个家庭资产的流失、甚至贫困。目前,保险公司推出的各类保险产品,涉及的范围包括意外险、健康险(包括重大疾病及住院医疗)、资金保险以及财产保险等诸多方面,按收益种类也可分为消费型保险及返利型保险,可根据实际情况购买,一般保障账户的资金配置以不超过家庭总收入的15%为宜。根据陈先生的家庭实际情况,他们最好购买各类商业保险,来对他们目前的基础养老保险、职工医疗保险进行一定补充,在未来杜绝“自己存钱治病”的窘境。保险的基础功能是规避风险,因返利类险种收益率不定,陈先生及太太可优先购买消费型保险,以相对低的保费获得较高保额。

投资账户,赚得起也要亏得起

投资账户的主要功能是为家庭财产增值,也就是赚钱的钱。相对于储蓄账户的侧重稳健来说,投资账户以高收益为着眼点,主要用有风险的投资创造高回报。这种风格的理财可以选择的品种和形式很多,如股票、房地产、黄金、信托产品等,具有一定的风险性。陈先生与太太在完成了上述3个账户的资金配置后,可选择合理的账户占比进行具有一定风险的投资,前提是赚得起也能亏得起,无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击,根据他们的实际情况,可以选择股市,或者购买一些黄金来对冲投资风险。

笔者后记:

家庭理财4大账户来源于知名信用评级机构——标准普尔(Standard&Poor’s),该机构成立140多年以来,一直从事投资分析研究,曾调研全球10万个资产稳健增长的家庭,分析总结得到标准普尔家庭资产象限图,后被公认为最合理的家庭资产分配方式。后期笔者还将带来更多理财方面的普惠资讯,敬请期待!~

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