公积金房贷,福利太大,为什么额度,总是不够用?

乐福居 / 2020年03月27日 03:59

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使用公积金买房,是一个在职人员,享有优惠住房制度的一个基本的权利;

当然,现在个体户也可以缴纳公积金了,这是一个基本住房政策的一个伟大的提升,效果怎么样还需要再次的去确认;

众所周知,公积金贷款买房,有几大好处;

一是住房公共基金贷款的首付比较低;

曾经一度降到20%的额度,甚至当年有降到10%额度的情况,至于是哪里就不多说了,最后貌似叫停了;

那么公积金在2015年330政策的时候,打响了第一炮,就是贷款首付;

二是贷款利率比较低;

没有调整前,正常的的公积金贷款利率为4.25%,而商业贷款的基本利率是6.51%,现在都是执行的优惠利率,现在是什么利率?

现在的基准利率是,公积金贷款的利率是3.25%,商业贷款的利率是4.9%左右;

公积金贷款的利率是3.25%,商贷基准利率是4.9%,这点优势能带来多大差距?

算笔账吧:同样是100万的房贷,20年等额本息还款,公积金贷款会比商业贷款节省利息约20万元!

有这样两种说法:

同样贷款金额和还款年限,公积金贷款与商业贷款相比每月能节省几百到上千利息,利息节省很多;

同样贷款金额,同样还款数额,公积金贷款与商业贷款比,不仅还款时间短,还款利息就会少了更多。

三是当然公积金贷款,还有其他的众多好处;

接下来的一些日子,主要聊一聊公积金贷款的一些事宜,仅供全国3亿公积金购房人参考;

接下来聊一聊公积金贷款的额度问题;

很多公积金贷款的朋友,总是觉得额度不够,这是为什么呢?

那接下来又该怎么办呢?

第一:都什么人缴纳了公积金呢?

缴纳公积金的一般都是集中在一二线城市,还有就是过期当中的一些职工,都具有公积金的缴纳;

还有就是大型企业,还有就是国外一些500强企业,基本都会按照政策,给予缴纳公积金;

同时,职工享有公积金的这样一项基本的住房优惠政策;

然而,一些三四线城市小微型企业,个体户基本都没有缴纳公积金,还有就是8亿的农民基本没有缴纳住房公积金;

未来,会纳入缴纳公积金的单位会越来越多,目前个体户就可以缴纳了;

第二:公积金的额度,为什么都达不到最高额度?

住房公积金的额度问题,有一个核心,几种算法;

其一:核心就是你的公积金贷款月供不得超过你家庭工资收入的40%。

其二:一种就是各地规定了不同的贷款额度,有的上限120万,三四线城市上限有20万的,各不相同,当然和房价有直接关系;

其三:另一种就是公积金账户余额职工公积金账户余额也会影响到贷款额度,一般公积金贷款的计算方式中,贷款额度是账户余额的一定的倍数。

当然,还会规定一些准入条件的额度,例如你只交纳了半年,额度可能没那么高怎么办?

好了,给你设定一个最低额度计算,例如2万的基准算法,缴纳半年不够2万,就按照2万计算,再乘以一个倍数;

其四:还有一种就是房价的计算法,房价的7成可以公积金贷款,一算就算出了最高的贷款额度;

家庭收入的40%这是硬性规定,接下来还会有一个基准计算方式;

公积金贷款额度要根据贷款最高限额、住房公积金账户余额、还贷能力和房价成数四个方面来计算;

四个条件得出的最小值,就是申请人可贷的最高数额。

一般怎么计算呢?

公积金贷款额度=[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×40%-借款人贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

这个额度是按照家庭来计算的,若是夫妻两个人都有公积金,那么借款人就是夫妻双方,这一点一定要搞清楚;

两个人的额度一定是更高的,翻倍的;

假如:夫妻双方每月收入1万,贷款20年计算,最高贷款额度就是96万的额度,在北京就可以最高贷款96万了;

为什么我就是达不到贷款上限呢?

就是这算出来的;

倘若夫妻收入达到3万,那么单人120万额度,夫妻最高也就240万的最高额度,不可超越,有限制;

阿永哥点评:

一是公积金是各地为政,每个地级市都有不同的额度计算方式,无非就是以上几种算法;

二是不论哪一种算法,公积金贷款的每月还款的额度,不能超过家庭总收入的40%以上,剩下的只能走商业贷款了;

三是有的地方的算法就是2个框框,一个就是不超过最高额度,另一个就是每月家庭收入的40%还款额度,那个最高取哪一个;

买房卖房,怎么增值,怎么识破花招;

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:lefuju

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